再過(guò)一個(gè)多月，第三方支付機(jī)構(gòu)“躺著收錢(qián)”的日子就將徹底宣告終結(jié)。

央行支付結(jié)算司近日下發(fā)特急文件，規(guī)定能夠依托銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)實(shí)現(xiàn)收、付款等相關(guān)業(yè)務(wù)的支付，于2019年1月14日前撤銷(xiāo)人民幣客戶備付金賬戶。

“央行”“特急文件”“撤銷(xiāo)賬戶”，幾個(gè)關(guān)鍵詞拼湊在一起，讓不少人認(rèn)為，央行這一舉措將帶來(lái)支付行業(yè)的重大變革。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼在接受看看新聞Knews采訪時(shí)告訴記者，如果平時(shí)對(duì)備付金集中存管關(guān)注不多，可能會(huì)被此次央行發(fā)出的特級(jí)文件嚇到，以為行業(yè)內(nèi)又要發(fā)生什么重大變動(dòng)。但事實(shí)上，從2017年1月開(kāi)始，央行就已發(fā)布《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管的通知》。自2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)已將客戶備付金按照20%的比例交存至人民銀行的專(zhuān)用存款賬戶，并在之后的時(shí)間里分布中、按比例不斷進(jìn)行調(diào)整，最終于2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中繳存，實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金的集中存管。因此到這個(gè)期限，支付機(jī)構(gòu)開(kāi)在銀行的備付金賬戶已然有名無(wú)實(shí)，自然要做近日通知里所說(shuō)的“銷(xiāo)戶處理”。

央行為何要?jiǎng)舆@這塊“奶酪”？撤銷(xiāo)備付金賬戶對(duì)支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的影響有哪些呢？找到答案前，我們先來(lái)了解一下什么是支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金。舉個(gè)例子——

我們?cè)诰W(wǎng)上買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)時(shí)，支付的錢(qián)并不是直接打到商家的賬戶，而是首先以預(yù)付款的形式打到第三方支付機(jī)構(gòu)，待你確認(rèn)收貨之后，支付機(jī)構(gòu)才會(huì)這筆錢(qián)劃撥給商家。而這筆預(yù)付款在最終進(jìn)入商家賬戶之前就形成了所謂的“備付金”。

可別小看這筆備付金！根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)交存客戶備付金規(guī)模已經(jīng)超過(guò)1萬(wàn)億元！而這部分資金在銀行賬戶里產(chǎn)生的利息，可以占到支付機(jī)構(gòu)總收入的11%。這也就意味著支付機(jī)構(gòu)利用這筆備用金“躺著”也能掙得利息。

那么問(wèn)題來(lái)了，備付金所產(chǎn)生的利息究竟應(yīng)該歸誰(shuí)所有？中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼告訴記者，備付金有三個(gè)特點(diǎn)需要特別強(qiáng)調(diào)。首先也是最重要的一點(diǎn)，備付金并不是支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，所有權(quán)完完全全屬于消費(fèi)者；其次，在支付賬戶中的資金不是銀行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)；而且，備付金也并不是以你的名義存入銀行，而是以支付機(jī)構(gòu)的名義存放在銀行。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，在沒(méi)有央行統(tǒng)一存管要求的情況下，支付機(jī)構(gòu)事實(shí)上擁有支配權(quán)和使用權(quán)，備付金就存在被挪用和占用等風(fēng)險(xiǎn)。

2016年1月，央行依法注銷(xiāo)上海暢購(gòu)企業(yè)服務(wù)有限公司支付業(yè)務(wù)許可證。這是繼浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司和廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司之后，央媽吊銷(xiāo)的第三張支付牌照。這3家支付機(jī)構(gòu)，都大量挪用客戶備付金，涉及到的風(fēng)險(xiǎn)資金上億元。

在第三方支付被普遍使用的今天，備付金事關(guān)廣大金融消費(fèi)者的資金安全。如此說(shuō)來(lái)，央媽還真得好好管管了。而此次撤銷(xiāo)備付金賬戶，也將從根源上消除備付金使用亂象。

那么，撤銷(xiāo)備付金賬戶對(duì)支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的影響有哪些？

對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，央媽這招無(wú)疑意味著過(guò)去“躺著賺利息”的時(shí)代被終結(jié)了。董希淼表示，對(duì)于機(jī)構(gòu)而言，特別是部分中小型支付機(jī)構(gòu)，備付金確實(shí)是過(guò)去主要收入來(lái)源之一。失去了備付金利息收入，對(duì)這部分體量不大的第三方支付機(jī)構(gòu)影響相對(duì)較大，但這也將有利于支付機(jī)構(gòu)回歸業(yè)務(wù)本源，實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。首先，央行的這一系列舉措最主要的宗旨是引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)主業(yè)上來(lái)，改變支付領(lǐng)域通過(guò)依靠備付金“吃利差”的盈利模式；其次，通過(guò)央行集中管理備付金，也將有利于進(jìn)一步規(guī)范機(jī)構(gòu)與銀行之間的關(guān)系，斬?cái)嘀Ц稒C(jī)構(gòu)與銀行之間的不當(dāng)利益輸送，實(shí)現(xiàn)非銀行支付與銀行業(yè)的良性互動(dòng)和共同發(fā)展。

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，第三方支付平臺(tái)發(fā)展以來(lái)，在支付結(jié)算特別是零售業(yè)務(wù)的支付結(jié)算方面對(duì)商業(yè)銀行影響較大，但其對(duì)商業(yè)銀行的盈利狀況其實(shí)影響有限。董希淼告訴記者，目前我國(guó)商業(yè)銀行負(fù)債達(dá)兩百多萬(wàn)億，一萬(wàn)億的備付金對(duì)其存款的影響是微乎其微的。

而對(duì)廣大消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，利好是肯定的。董希淼解釋說(shuō)，備付金集中存管之后，支付機(jī)構(gòu)就沒(méi)有挪用客戶備付金的可能，客戶資金的安全性將會(huì)得到更好的保護(hù)。

但是第三方支付機(jī)構(gòu)始終是以盈利為目的的機(jī)構(gòu)，有人擔(dān)心按照“羊毛出在羊身上”的互聯(lián)網(wǎng)打法，將來(lái)第三方支付平臺(tái)勢(shì)必會(huì)通過(guò)加收其他的服務(wù)費(fèi)的形式來(lái)彌補(bǔ)這一部分的利潤(rùn)，屆時(shí)不還是我們消費(fèi)者來(lái)買(mǎi)單嗎？對(duì)此，董希淼表示，現(xiàn)在我國(guó)共有兩百多家支付機(jī)構(gòu)，支付行業(yè)已經(jīng)發(fā)展為完全競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)，采取調(diào)高手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等方式，風(fēng)險(xiǎn)更大，未來(lái)對(duì)普通消費(fèi)者的支付產(chǎn)生影響可能性很小。

（看看新聞Knews記者：董亞歡 方菲菲）