這些天，有關(guān)“零首付”買房的話題再度登上熱搜榜。在一些社交平臺(tái)上，多個(gè)城市的房產(chǎn)中介以購房者的口吻，發(fā)貼說“零首付救了我的命”，以此吸引流量?！傲闶赘丁边@種看似“無門檻”的購房方式，對(duì)于購房者來說，到底是“餡餅”還是“陷阱”呢？

有發(fā)帖者表示，在廣州買房太不容易，好的太貴，便宜的位置又太偏僻，經(jīng)過不懈努力，終于找到物美價(jià)廉的房子，有升值空間，而且還是“零首付”。還有發(fā)帖者說，看中售價(jià)80萬元的房子，但手頭卻沒有資金，中介卻透露一個(gè)驚喜，可以貸款100萬元，多出的部分，房東會(huì)退回。

記者了解到，目前市場(chǎng)流傳的所謂“零首付”，主要有兩種操作方式。一些樓盤之前價(jià)格較高，現(xiàn)在樓盤降價(jià)，但仍按照原來的銷售價(jià)格或評(píng)估價(jià)貸款，也就是業(yè)內(nèi)說的“高評(píng)高貸”。以一套銷售總價(jià)為260萬元的房源為例，首付兩成為52萬元。但實(shí)際成交價(jià)只有170萬元，貸款辦完后，開發(fā)商返現(xiàn)90萬元，這樣不僅實(shí)現(xiàn)了實(shí)際上的“零首付”，甚至還多出近40萬元流動(dòng)資金。

第二種方式則是常見的首付貸，以一套首付款為90萬元的房源為例，其中開發(fā)商以“送”的名義降價(jià)60萬元，另外30萬元通過小貸公司借款，分5年還清，每半年還一次，利息和手續(xù)費(fèi)用購房者承擔(dān)。

上海易居房地產(chǎn)研究院副院長嚴(yán)躍進(jìn)指出，“零首付”購房多半是陷阱。在市場(chǎng)下行壓力比較大的時(shí)候，一些違規(guī)操作往往會(huì)被大家忽視，“零首付”從本質(zhì)上來講，就是一種違法的信貸操作，也違背了房貸領(lǐng)域相應(yīng)的紀(jì)律。通過銀行合同做“高評(píng)高貸”或者通過包裝做成“經(jīng)營貸”，這些操作手段本身，已經(jīng)是涉及“騙貸”的違規(guī)行為。此外，“零首付”看似可以減輕購房者壓力，但實(shí)際上會(huì)增加后期的資金成本和月供壓力。一旦因收入驟減，資金鏈斷裂，購房者將會(huì)面臨更大的損失。

“零首付”的購房方式，也引起了監(jiān)管部門的重視。多地政府近日發(fā)布警示文件，提醒購房者理性看待“零首付”，購房要量力而行。其中，鄭州市住房保障和房地產(chǎn)管理局8月5日就發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)警示稱，請(qǐng)廣大購房者面對(duì)“零首付”、首付融資、首付分期和變相首付墊資行為的誘惑時(shí)，保持冷靜，購房應(yīng)根據(jù)自己實(shí)際情況量力而行。在此之前，南寧市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)局也公開表示，“零首付”購房存在諸多風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，不是可持續(xù)的購房方式。

住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、中國人民銀行、原中國銀監(jiān)會(huì)2017年就聯(lián)合發(fā)布通知，嚴(yán)禁房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)違規(guī)提供購房首付融資；嚴(yán)禁互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)、小額貸款公司違規(guī)提供“首付貸”等購房融資產(chǎn)品或服務(wù)；嚴(yán)禁個(gè)人綜合消費(fèi)貸款等資金挪用于購房。

目前，我國房地產(chǎn)信貸政策已進(jìn)行了多輪優(yōu)化，首付款比例持續(xù)下降。5月17日，央行、金融監(jiān)管總局發(fā)布《通知》，將首套房最低首付比例從不低于20%調(diào)整為不低于15%，二套房最低首付比例從不低于30%調(diào)整為不低于25%，購房門檻進(jìn)一步降低。

有媒體評(píng)論指出，越是房地產(chǎn)市場(chǎng)深度調(diào)整階段，越要警惕購房亂象。嚴(yán)躍進(jìn)表示，所謂的“零首付”實(shí)際上就是“羊毛出在羊身上”，開發(fā)商看似給了消費(fèi)者一個(gè)“上車”的機(jī)會(huì)，但消費(fèi)者后面還貸的壓力比正常的要大很多，會(huì)遭遇很多問題，甚至發(fā)生違約。而“陰陽合同”本身，背后就是一些違法的條款，一旦遭遇問題，維權(quán)也無法進(jìn)行，最終的損失還是購房者自己承擔(dān)。

總體上講，包括銀行系統(tǒng)、住建系統(tǒng)都明確不允許進(jìn)行這樣的違規(guī)操作。除了政策層面要進(jìn)一步嚴(yán)打“零首付”，從防范、化解金融風(fēng)險(xiǎn)的角度進(jìn)行嚴(yán)管以外，購房者本身也不應(yīng)該去聽信一些類似“零首付”的營銷廣告或營銷活動(dòng)。