一直以來(lái)，個(gè)人按揭市場(chǎng)都是強(qiáng)監(jiān)管領(lǐng)域，利率下限、貸款年限、資質(zhì)審核等等都有非常嚴(yán)格的要求，目的在于維護(hù)市場(chǎng)公平，讓金融消費(fèi)者獲得最優(yōu)的服務(wù)。然而，從去年開始，滬上個(gè)人房貸領(lǐng)域里，返點(diǎn)現(xiàn)象死灰復(fù)燃，且愈演愈烈，發(fā)展至今，返點(diǎn)力度越來(lái)越大，中介為客戶推薦貸款銀行傾向性明顯。

“小的銀行它會(huì)多一點(diǎn)，多的有千分之九，最高百分之一，就是千分之十，一百萬(wàn)返一萬(wàn)，比如說(shuō)正常來(lái)講，我們找銀行做，貸一百萬(wàn)的話，大概是八千，我返你四千。”房貸返傭，幾乎已經(jīng)是公開的秘密了。中介每介紹一筆貸款給銀行，銀行就會(huì)對(duì)中介進(jìn)行一定比例的返點(diǎn)。記者以購(gòu)房人的身份走訪了市區(qū)多家中介，談到貸款，中介都會(huì)有傾向性地推薦銀行，背后就是受著返傭點(diǎn)數(shù)的刺激。“ 返現(xiàn)也快，跟你講好的，不管你貸多貸少都是千分之八?！薄翱隙梢苑迭c(diǎn)啊，這是我們公司合作的老師，專門對(duì)接銀行的。”

盡管各家銀行的返傭點(diǎn)數(shù)不盡相同，但幾乎所有的銀行都有在做，最低都在千分之八以上。這一輪的返點(diǎn)盛行，起于去年下半年，由于當(dāng)時(shí)市場(chǎng)相對(duì)疲軟，各家銀行試圖通過(guò)返點(diǎn)，來(lái)爭(zhēng)取更多客戶，最初，多數(shù)銀行的返點(diǎn)僅在千分之一、千分之三。但一段時(shí)間來(lái)，返傭逐漸形成了產(chǎn)業(yè)鏈。一些中介口中所謂“專門對(duì)接銀行的老師”，實(shí)則是他們的上家機(jī)構(gòu)，整個(gè)流程發(fā)展為銀行返傭給大型中介，大型中介抽點(diǎn)后，再分銷給小中介?！拔覀兪钦业纳霞?，因?yàn)椴皇撬械你y行我都直接聯(lián)系的，這個(gè)公司叫譽(yù)萃，這種事的現(xiàn)在多得很，上家也賺千分之一、千分之二?！?/p>

譽(yù)萃金服是中原地產(chǎn)旗下的一家抵押貸款公司，多家銀行向記者證實(shí)，這就是他們直接返點(diǎn)的單位之一?！艾F(xiàn)在我們都是走公對(duì)公，直接走賬，以服務(wù)費(fèi)的名義，也有做到員工獎(jiǎng)金里，每家銀行不同的支行返點(diǎn)都不太一樣，超過(guò)1%的主要都是一些股份行和不能做組合貸的銀行?！?/p>

為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，各家銀行給機(jī)構(gòu)的返傭點(diǎn)數(shù)一步步升級(jí)。目前有的銀行給到類似譽(yù)萃金服這樣所謂“一級(jí)供應(yīng)商”的返點(diǎn)點(diǎn)數(shù)，已經(jīng)達(dá)到了1.4%甚至1.5%。相關(guān)銀行房貸客戶經(jīng)理稱：“我們其實(shí)也不想這樣，但是不知道為啥，現(xiàn)在就成了市場(chǎng)規(guī)則了，你不做，份額就沒(méi)有?！?/p>

對(duì)此，地產(chǎn)行業(yè)分析師嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為：“整個(gè)供求關(guān)系發(fā)生重大變化下，房屋交易的水平雖然總體是在復(fù)蘇的，但是整個(gè)量相比銀行的貸款供應(yīng)能力是有一定的差異的，這背后其實(shí)有種焦慮，就是現(xiàn)在所講的叫‘內(nèi)卷’，最終導(dǎo)致銀行貸款的成本會(huì)增加。”

而這條灰色產(chǎn)業(yè)鏈的影響已經(jīng)顯現(xiàn)，今年一季度，銀行業(yè)所有貸款的凈息差僅為1.54%，也就是說(shuō)，部分銀行給出的高額返傭，已經(jīng)與平均一筆貸款一年的收益接近。北京德和衡（上海）律師事務(wù)所高級(jí)合伙人、律師黃賢文就此指出：“返傭的話，我認(rèn)為它是一個(gè)違規(guī)的行為，算同行業(yè)之間的一個(gè)惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，這個(gè)里面存在著利益輸送可能性，通過(guò)返傭，實(shí)質(zhì)上已經(jīng)突破了貸款下限的監(jiān)管要求，在同行業(yè)當(dāng)中也是一種不公平競(jìng)爭(zhēng)的行為?！?/p>

事實(shí)上，早在2010年，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)就曾下發(fā)通知，要求銀行 停止以任何形式向房貸中介、從業(yè)人員支付返點(diǎn)費(fèi)用。近期，隨著返傭的愈演愈烈，江蘇銀行業(yè)協(xié)會(huì)也在上個(gè)月發(fā)布了最新倡議，要求各家銀行規(guī)范與中介的合作協(xié)議。而記者從多方了解到，上海金融監(jiān)管局也已向轄內(nèi)銀行下發(fā)調(diào)研函，要求自查返傭渠道、點(diǎn)數(shù)、付款方式等等。

去年全年，上海地區(qū)轄內(nèi)全年新增住戶中長(zhǎng)期貸款僅同比增加289億。而今年新“滬九條”前的4月份，單月個(gè)人中長(zhǎng)期貸款僅同比增加68億元。中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，截止到2023年末，國(guó)有六大行個(gè)人住房貸款余額超過(guò)26萬(wàn)億元，同比減少5100多億元。過(guò)往的許多例子都說(shuō)明了一個(gè)道理，無(wú)論是信貸還是存款，一旦出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)的亂象，假以時(shí)日，最終都將對(duì)銀行自身和客戶造成傷害，監(jiān)管部門也需要盡早出手，規(guī)范房貸返傭亂象。