一直以來(lái)，個(gè)人按揭市場(chǎng)都是強(qiáng)監(jiān)管領(lǐng)域，對(duì)利率下限、貸款年限、資質(zhì)審核等都有非常嚴(yán)格的要求。不過(guò)，從去年下半年開(kāi)始，個(gè)人房貸領(lǐng)域里，返點(diǎn)現(xiàn)象卻死灰復(fù)燃，而且愈演愈烈。

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，房貸返點(diǎn)，已是公開(kāi)秘密。中介每介紹一筆貸款給銀行，銀行就會(huì)對(duì)中介提供一定比例的返點(diǎn)。在返傭點(diǎn)數(shù)的刺激下，中介都會(huì)有傾向性地推薦銀行。一般來(lái)說(shuō)，規(guī)模較小的銀行返點(diǎn)較高，最高達(dá)到千分之十，也就是貸款一百萬(wàn)元返一萬(wàn)元。目前，許多銀行都在做這項(xiàng)業(yè)務(wù)，返點(diǎn)最低都在千分之八以上。

去年下半年市場(chǎng)相對(duì)疲軟，各家銀行就開(kāi)始嘗試通過(guò)返點(diǎn)攬客，最初，多數(shù)銀行的返點(diǎn)只有千分之一。后來(lái)，為爭(zhēng)奪市場(chǎng)，各家銀行的返傭點(diǎn)數(shù)步步升級(jí)，甚至形成了鏈條，整個(gè)流程發(fā)展為銀行返傭給大型中介，大型中介抽點(diǎn)后，再分銷(xiāo)給小中介。

多家銀行也證實(shí)，某房產(chǎn)集團(tuán)旗下的一家抵押貸款公司，就是他們直接返點(diǎn)的單位之一。銀行往往以服務(wù)費(fèi)的名義，通過(guò)公對(duì)公直接走賬。目前，一些銀行給到抵押貸款公司之類(lèi)所謂“一級(jí)供應(yīng)商”的返傭點(diǎn)數(shù)，已經(jīng)達(dá)到了1.4%甚至1.5%。

而這條灰色產(chǎn)業(yè)鏈的影響已經(jīng)顯現(xiàn)，今年一季度，銀行業(yè)所有貸款的凈息差僅為1.54%，也就是說(shuō)，部分銀行給出的高額返傭，已經(jīng)與一筆貸款一年的平均收益接近。

事實(shí)上，房貸返點(diǎn)并不是新鮮事物，一直游走于行業(yè)的“灰色”地帶。過(guò)去，銀行為了爭(zhēng)搶房貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額，向相關(guān)中介機(jī)構(gòu)提供傭金，并不會(huì)直接返給客戶。而現(xiàn)在，有購(gòu)房者繞過(guò)中介，直接與銀行合作，并將獲得返點(diǎn)的經(jīng)歷分享在社交平臺(tái)上，才讓這一現(xiàn)象受到了關(guān)注。那么，銀行為什么要貼錢(qián)辦業(yè)務(wù)呢？

地產(chǎn)行業(yè)分析師嚴(yán)躍進(jìn)表示，整個(gè)市場(chǎng)的供求關(guān)系發(fā)生了變化，房屋交易水平雖然總體在復(fù)蘇，但整個(gè)量相比銀行的貸款供應(yīng)能力是有一定差距的。這也導(dǎo)致房貸業(yè)務(wù)陷入“內(nèi)卷”，業(yè)務(wù)員不得不通過(guò)返點(diǎn)等手段爭(zhēng)奪客戶。如果許多銀行都這么做，房貸的成本無(wú)形中也增加了。

其實(shí)，為了破除房貸返點(diǎn)這個(gè)所謂的行業(yè)潛規(guī)則，早在2010年1月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)就曾下發(fā)《通知》，要求停止以任何形式向房貸中介，及其從業(yè)人員支付與所提供的服務(wù)不對(duì)稱(chēng)、純粹業(yè)務(wù)介紹的返點(diǎn)費(fèi)用。

近期，隨著返傭現(xiàn)象“死灰復(fù)燃”，江蘇銀行業(yè)協(xié)會(huì)也在上個(gè)月發(fā)布最新倡議，要求各銀行金融機(jī)構(gòu)，7月底前規(guī)范與中介機(jī)構(gòu)的合作協(xié)議，不得向個(gè)人住房貸款客戶返點(diǎn)。

與此同時(shí)，《倡議》列舉了變相支付傭金或權(quán)益的多種情形。第一類(lèi)是以轉(zhuǎn)賬、實(shí)物提供、購(gòu)物卡券等方式支付傭金行為。第二類(lèi)是以明顯低于市場(chǎng)價(jià)格提供辦公場(chǎng)所、設(shè)施等行為。第三類(lèi)是直接或間接向房屋合作機(jī)構(gòu)，及其從業(yè)人員的利益關(guān)聯(lián)方提供傭金或其他變相利益，比如通過(guò)提高手續(xù)費(fèi)變相支付傭金等行為。

近日，上海金融監(jiān)管局也已向轄內(nèi)銀行下發(fā)調(diào)研函，要求自查返傭渠道、點(diǎn)數(shù)、付款方式等等。

嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，從實(shí)際的返點(diǎn)過(guò)程來(lái)看，其實(shí)還是“羊毛出在羊身上”。銀行返還傭金的操作，加重了貸款業(yè)務(wù)的負(fù)擔(dān)，那可能就會(huì)增加額外的條款或者要求，致使購(gòu)房時(shí)遭遇潛在的風(fēng)險(xiǎn)。而當(dāng)中介公司受到返點(diǎn)誘惑介紹客戶，可能就會(huì)強(qiáng)力推薦某家銀行，這樣，公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)關(guān)系就面臨失衡，購(gòu)房者自主選擇貸款銀行的權(quán)利也遭到了侵害。