本月初，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布新規(guī)，明確金融機(jī)構(gòu)可以自主確定自用燃油車(chē)、新能源車(chē)的貸款最高發(fā)放比例，也就是說(shuō)，已經(jīng)實(shí)施七年的燃油車(chē)20%和15%的車(chē)貸最低首付比例被正式打破，車(chē)貸“0首付”真的來(lái)了。如今新規(guī)發(fā)布過(guò)去了三周時(shí)間，透視記者走訪(fǎng)了市內(nèi)多家汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商門(mén)店，“0首付”是否真的存在？

“像這個(gè)車(chē)的話(huà)，全款和貸款要差8萬(wàn)多到9萬(wàn)，就只是車(chē)價(jià)上的差距噢， 因?yàn)殂y行給的返點(diǎn)高?！辟I(mǎi)車(chē)的人，對(duì)這樣的貸款推銷(xiāo)，應(yīng)該都不陌生。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，銀行確實(shí)有動(dòng)力加大汽車(chē)貸款的推廣力度，與此同時(shí)，一些4S店甚至主機(jī)廠(chǎng)，也需要通過(guò)這種方式，來(lái)促進(jìn)銷(xiāo)售。“一些4S店為了吸引客流，不惜血本把價(jià)格喊到成本價(jià)上下，在這樣的情況下，就需要想些其它辦法，通過(guò)保險(xiǎn)啊、金融啊、售后的裝飾品啊，通過(guò)這樣一些其它的周邊產(chǎn)品來(lái)把整個(gè)利潤(rùn)給找平?！逼?chē)行業(yè)分析師曾志凌解釋道。

此前汽車(chē)貸款首付比例的要求是：燃油車(chē)首付是車(chē)價(jià)的20%，新能源車(chē)則是15%。不過(guò)在不少經(jīng)銷(xiāo)商那里，這道紅線(xiàn)早就通過(guò)各種方式悄然突破了?！耙郧白罡叩臅r(shí)候8成，一般貸到7成，現(xiàn)在基本上是9成到95成，去年開(kāi)始，只要征信沒(méi)什么問(wèn)題，社保公積金都有的，不會(huì)有什么問(wèn)題的?！?/p>

部分經(jīng)銷(xiāo)商，會(huì)給消費(fèi)者推正常車(chē)貸“疊加”附加貸 的方式 。2022年底，原銀保監(jiān)會(huì)明確，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展附加產(chǎn)品融資業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具有真實(shí)交易材料。在去年7月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布2023年1號(hào)令中，明確導(dǎo)航設(shè)備、外觀(guān)貼膜、延長(zhǎng)質(zhì)保、車(chē)輛保險(xiǎn)等屬于汽車(chē)附加品，可以進(jìn)行貸款。有經(jīng)銷(xiāo)商聲稱(chēng)可以這樣操作：“正常的車(chē)貸只能貸到8成，那我們現(xiàn)在做一個(gè)附加貸可以貸到9成，等于保險(xiǎn)、購(gòu)置稅做了個(gè)貸款嘛，我們叫附加貸?！?/p>

一位銷(xiāo)售給記者算了一筆賬，比如說(shuō)裸車(chē)價(jià)72萬(wàn)的車(chē)，購(gòu)置稅和汽車(chē)保險(xiǎn)加在一起大約8萬(wàn)元，而銷(xiāo)售告知，附加貸可以做到11萬(wàn)，這個(gè)比例正是大行的內(nèi)控要求，約為車(chē)價(jià)的15%?！氨热缯f(shuō)買(mǎi)了11萬(wàn)的裝潢，或者說(shuō)是保養(yǎng)套餐、延保套餐，我們跟銀行講就可以了。”“這里面最大的一個(gè)變數(shù)就是汽車(chē)裝潢 ，它沒(méi)有任何明確的國(guó)家相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，所以現(xiàn)在一般是把汽車(chē)裸車(chē)價(jià)格的15%框定成汽車(chē)附加費(fèi)?！?/p>

這樣算下來(lái)，車(chē)貸加附加貸可以貸到車(chē)輛落地價(jià)的86%，單算車(chē)價(jià)的話(huà)超過(guò)了96%。實(shí)際已經(jīng)非常接近于零首付。而這次新規(guī)，索性明確取消了貸款最高發(fā)放比例的限制，來(lái)促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)金融的普惠化，支持消費(fèi)需求。目前已經(jīng)有汽車(chē)金融公司開(kāi)始實(shí)施真正的0首付，并且車(chē)價(jià)、稅費(fèi)都可以貸款。各汽車(chē)品牌經(jīng)銷(xiāo)商稱(chēng)：“0首付的話(huà)，車(chē)價(jià)是可以貸的，購(gòu)置稅、保險(xiǎn)就全部打包在一起，我們會(huì)幫你申請(qǐng)的?！薄斑@個(gè)0首付的話(huà)，就是您現(xiàn)在有繳納社保和公積金的吧，包括征信什么都是正常的，那沒(méi)有問(wèn)題?！?/p>

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已官宣0首付的基本都是汽車(chē)金融公司，總量超過(guò)7家。銀行方面則暫時(shí)還未跟進(jìn)。

畢馬威中國(guó)資產(chǎn)及財(cái)富管理咨詢(xún)主管合伙人鄭昊對(duì)此表示：“整車(chē)廠(chǎng)現(xiàn)在主要的目的還是市場(chǎng)份額和銷(xiāo)量，如果這樣的一個(gè)大背景下，它愿意拿出一部分的利潤(rùn)，應(yīng)該是能夠去補(bǔ)貼這樣一種商業(yè)模式，再往后就是各家在0利率的大背景下怎么去制定差異化的策略，難的是后面，到底怎么去細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

對(duì)此，有市民認(rèn)為：“有需求的人應(yīng)該會(huì)考慮的，至少可以省一筆首付錢(qián)了是不是。”

業(yè)內(nèi)人士指出，“0首付”落地，將對(duì)刺激汽車(chē)消費(fèi)大有裨益，但也需要注意的是，消費(fèi)者無(wú)需支付首付款即可購(gòu)車(chē)，也可能會(huì)有部分消費(fèi)者過(guò)度負(fù)債，增加信用風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)部門(mén)也需要建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置機(jī)制。而為了刺激汽車(chē)消費(fèi)，目前除了車(chē)貸調(diào)整首付比例外，還有新能源汽車(chē)優(yōu)惠政策、鼓勵(lì)以舊換新等一系列組合拳也已相繼推出，提振汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)活力拭目以待。