“保險(xiǎn)公司月初報(bào)價(jià)5800元，月底報(bào)價(jià)7225元。換了一家保險(xiǎn)公司，新能源車(chē)車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)居然達(dá)到11300元?！苯鼇?lái)，不少新能源車(chē)車(chē)主反映，新能源車(chē)保費(fèi)越來(lái)越高，第一年明明沒(méi)有出險(xiǎn)，第二年的保費(fèi)竟然還漲價(jià)了。不僅如此，多位新能源汽車(chē)車(chē)主反映，他們?cè)谫?gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候也遇到了阻礙。之前還能正常買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，但不知為何，最近續(xù)保時(shí)，有的直接被拒保，有的則被要求增加價(jià)格不菲的附加險(xiǎn)，否則免談。

據(jù)公安部統(tǒng)計(jì)，截至2023年底，全國(guó)新能源汽車(chē)保有量達(dá)2041萬(wàn)輛，占汽車(chē)總量的6.07%。以平均每輛車(chē)4000元保費(fèi)估算，這意味著新能源汽車(chē)市場(chǎng)的盤(pán)子有近千億元。如此大的“蛋糕”，為何保險(xiǎn)公司不愿意承保呢？

記者撥打多家保險(xiǎn)公司電話(huà)了解到，保險(xiǎn)公司拒保的常見(jiàn)理由是“新能源車(chē)賠付率高，賣(mài)新能源車(chē)險(xiǎn)虧本”。那么，是什么原因?qū)е滦履茉窜?chē)賠付率高呢？

業(yè)內(nèi)調(diào)研顯示，這是由于新能源車(chē)在車(chē)輛設(shè)計(jì)、使用環(huán)節(jié)兩個(gè)方面風(fēng)險(xiǎn)有了顯著變化。新能源車(chē)險(xiǎn)貴，主要原因之一是新能源車(chē)維修費(fèi)用高。由于新能源車(chē)的電池與電池保護(hù)殼往往是一體的，即便是輕微刮擦，也要返廠(chǎng)檢測(cè)，如果電池受損，走維修還是全損也需要做成本考量。此外，一體壓鑄車(chē)身，電機(jī)、減速器等關(guān)鍵零部件，目前大多只換不修。

調(diào)研還顯示，新能源車(chē)事故率、損耗率較高，也導(dǎo)致新能源車(chē)險(xiǎn)成本居高不下。業(yè)內(nèi)人士表示，新能源車(chē)的出險(xiǎn)率大約高出燃油車(chē)出險(xiǎn)率的一倍。一方面新能源汽車(chē)電池等關(guān)鍵部件的損耗和殘值評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不完善，且車(chē)身預(yù)裝各類(lèi)傳感裝置，加上車(chē)型更新?lián)Q代過(guò)快，零配件難以成規(guī)模，導(dǎo)致維修成本高。另一方面，新能源汽車(chē)的查勘和定損的理賠人員需要專(zhuān)業(yè)技能，人力成本也更高。

事實(shí)上，2021年12月，我國(guó)《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》發(fā)布，新能源車(chē)與燃油車(chē)不再共用同一車(chē)險(xiǎn)條款。一些新能源汽車(chē)的“三電”系統(tǒng)、充電等特定使用場(chǎng)景被納入承保范圍。不過(guò)，新能源汽車(chē)發(fā)展時(shí)間較短，經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累不足，潛在問(wèn)題尚未充分顯現(xiàn)。保險(xiǎn)公司也未建立起依托各類(lèi)數(shù)據(jù)的事故理賠數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)一步加大了保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)涉及險(xiǎn)種時(shí)進(jìn)行合理費(fèi)率厘定的難度。

面對(duì)當(dāng)下新能源汽車(chē)承保出現(xiàn)越來(lái)越多的新矛盾、新問(wèn)題，新能源車(chē)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制改革已經(jīng)被迅速提上日程。針對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)價(jià)格高企等問(wèn)題，今年1月，監(jiān)管部門(mén)還下發(fā)通知，明確交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒保，商業(yè)險(xiǎn)愿保盡保，取消不合理承保限制。

如何破解新能源車(chē)險(xiǎn)的貴與難？在汽車(chē)行業(yè)分析師曾志凌看來(lái)，這需要車(chē)企、險(xiǎn)企及監(jiān)管等多方形成合力。曾志凌說(shuō)，當(dāng)前不少車(chē)企存在“顧頭不顧尾”，降低生產(chǎn)端成本卻導(dǎo)致維修費(fèi)用增加的現(xiàn)象。尤其是，近年來(lái)新能源汽車(chē)制造廠(chǎng)商造車(chē)技術(shù)在不斷迭代，但過(guò)多關(guān)注生產(chǎn)端的成本降低，而忽略了整個(gè)汽車(chē)在使用生命周期里的成本，進(jìn)而導(dǎo)致車(chē)主在日后使用過(guò)程中一旦出現(xiàn)哪怕是中小型事故，都可能導(dǎo)致維修成本過(guò)高的問(wèn)題，甚至不得不整車(chē)報(bào)廢。這種“顧頭不顧尾”最終會(huì)體現(xiàn)在保費(fèi)的上調(diào)上，保險(xiǎn)公司上調(diào)這類(lèi)車(chē)型的保費(fèi)從某種程度上是可以理解的。因此，對(duì)車(chē)企來(lái)說(shuō)，要加快推動(dòng)生產(chǎn)工藝的改進(jìn)，向整體降低新能源汽車(chē)的購(gòu)買(mǎi)和使用成本的目標(biāo)去努力。

曾志凌建議，在新能源車(chē)險(xiǎn)設(shè)計(jì)上，保險(xiǎn)公司可以進(jìn)一步細(xì)化。例如，按品牌按車(chē)型，根據(jù)其技術(shù)特點(diǎn)對(duì)保費(fèi)分門(mén)別類(lèi)進(jìn)行歸類(lèi)。這樣的話(huà)，險(xiǎn)企既能夠?qū)⒆约旱挠?jì)算模型和方法向普通消費(fèi)者解釋得更清楚，消費(fèi)者也就能理解保費(fèi)為什么要做新的調(diào)整。車(chē)企、險(xiǎn)企要形成合力，不能讓車(chē)險(xiǎn)的難與貴變成消費(fèi)者購(gòu)車(chē)的后顧之憂(yōu)。