4月12日，銀保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)了對(duì)信美人壽的處罰決定，針對(duì)其在保險(xiǎn)產(chǎn)品“相互保”運(yùn)作中存在的未按規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率等問(wèn)題給予罰款處罰。

銀保監(jiān)會(huì)表示信美人壽存在以下違法行為：

一、未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率

信美人壽在“相互?！睒I(yè)務(wù)中通過(guò)產(chǎn)品參數(shù)調(diào)整的方式改變了產(chǎn)品費(fèi)率計(jì)算方法以及費(fèi)率計(jì)算所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

二、欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人

信美人壽在“相互保”業(yè)務(wù)中向保險(xiǎn)消費(fèi)者傳達(dá)“相互?！碑a(chǎn)品依法合規(guī)的錯(cuò)誤信息，以及第一年參與成員分?jǐn)偨痤~僅需一兩百元的誤導(dǎo)信息。

銀保監(jiān)會(huì)表示，時(shí)任董事長(zhǎng)楊帆和時(shí)任副總經(jīng)理兼總精算師曾卓對(duì)上述違法行為負(fù)有直接責(zé)任。為此，對(duì)信美人壽處以罰款65萬(wàn)元；對(duì)楊帆給予警告并處罰款13萬(wàn)元，對(duì)曾卓給予警告并處罰款15萬(wàn)元，共計(jì)93萬(wàn)元。

支付寶“相互寶”是否受到波及？

去年11月，信美相互旗下的相互保保險(xiǎn)曾因涉嫌違規(guī)被叫停，隨即螞蟻金服將支付寶上的“相互保”更名為“相互寶”，并正式轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)互助。伴隨著監(jiān)管對(duì)“相互?！钡囊诲N定音，行業(yè)目光也更多聚焦到了變身后的“相互寶”，和以其為代表的網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展。   

螞蟻金服表示：盡管產(chǎn)品脫離了保險(xiǎn)屬性，但大眾的參與熱情絲毫未受到影響。不到半年，“相互寶”已經(jīng)吸引了超過(guò)5000萬(wàn)用戶參與，成為全球最大規(guī)模的互助社群，發(fā)展速度已經(jīng)超過(guò)了當(dāng)年橫空出世的余額寶。

除了改善原有體驗(yàn)外，網(wǎng)絡(luò)互助“相互寶”也進(jìn)行了一系列探索：基于信用風(fēng)控，增加“為配偶、父母申請(qǐng)加入”功能，進(jìn)一步降低門檻，支持更多家庭保障；推出互助金結(jié)余使用規(guī)則，當(dāng)期余額用于下期分?jǐn)?，互助金進(jìn)一步公開透明、落到實(shí)處。

而為了強(qiáng)化平等開放、公正透明，“相互寶”上線了賠審團(tuán)機(jī)制。賠審團(tuán)是支付寶在保險(xiǎn)、互助服務(wù)上推出的一項(xiàng)創(chuàng)新的爭(zhēng)議解決機(jī)制。當(dāng)機(jī)構(gòu)的核查意見不能得到用戶認(rèn)可時(shí)，用戶可以發(fā)起賠審，由全體賠審員兼顧情理做出最終決定。在相互寶上，通過(guò)考試的賠審員已經(jīng)有100萬(wàn)人。

3月28日，相互寶首例賠審案件上線，5小時(shí)內(nèi)吸引超過(guò)25萬(wàn)“賠審員”參與討論投票，成為迄今為止規(guī)模最大的網(wǎng)絡(luò)爭(zhēng)議解決案例。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這些舉措一方面能夠保障互助計(jì)劃平穩(wěn)運(yùn)行。另一方面，讓成員參與到組織管理環(huán)節(jié)中，共同所有、共同治理，也強(qiáng)化了參與者對(duì)“相互寶”這一互助組織的身份認(rèn)同。

有分析人士指出，網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)，但它在某種程度上是社會(huì)資源的創(chuàng)造性優(yōu)化。隨著帶有支付寶信任背書的“相互寶”入局，勢(shì)必會(huì)推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，這種“一人患病，眾人均攤”的互助模式，以其低門檻、高性價(jià)比的方式，在社保、商保之外，為消費(fèi)者提供了一種補(bǔ)充，對(duì)于進(jìn)一步完善個(gè)人健康保障體系，有著重要的推動(dòng)作用。

方正證券非銀金融研究首席分析師左欣然認(rèn)為，從客戶吸入速度和數(shù)量、產(chǎn)品概念的傳播半徑上來(lái)看，“相互寶”無(wú)疑具有優(yōu)勢(shì)?！跋嗷毥o大眾以低門檻獲得一定保障的選擇，對(duì)健康保障意識(shí)的傳播與普及起到了推動(dòng)作用，也驗(yàn)證了各類消費(fèi)者對(duì)保障型產(chǎn)品最真實(shí)的需求”。

“互聯(lián)網(wǎng)互助產(chǎn)品的推出具有積極意義，其搭建的社會(huì)互動(dòng)的參與平臺(tái)，有利于彌補(bǔ)目前醫(yī)療保障體系中的缺陷。”在經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝看來(lái)，一般的消費(fèi)者在抵御大病面前顯得很無(wú)助，相互寶滿足了這個(gè)群體的需求，這也是“相互寶”大火的原因之一。

相互寶的超預(yù)期發(fā)展，反映出了大眾，尤其是草根人群對(duì)大病保障的巨大渴求。數(shù)據(jù)顯示，相互寶的5000萬(wàn)成員中，有31%來(lái)自農(nóng)村和縣城，47%為外出務(wù)工人員。而已經(jīng)獲得救助金的24位成員中，也有一半來(lái)自低線城市和農(nóng)村，大部分是兒童和外出務(wù)工人員，最小的只有2歲。

（看看新聞Knews記者：張英）