近日，養(yǎng)老貸產(chǎn)品在多地走俏，引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。湖南多家銀行推出的"養(yǎng)老貸"產(chǎn)品專門用于補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)或提高繳費(fèi)檔次，最終達(dá)到提高養(yǎng)老金、讓退休生活無憂的目標(biāo)。這一創(chuàng)新做法，雖然為養(yǎng)老保障補(bǔ)上了缺口，卻也引發(fā)業(yè)內(nèi)對(duì)金融邊界的熱議。目前，多家銀行已經(jīng)火速撤下"養(yǎng)老貸"相關(guān)宣傳。今天記者從湖南農(nóng)商行相關(guān)工作人員處了解到，已暫停辦理"養(yǎng)老貸"業(yè)務(wù)，但7月9日前已簽合同的不受影響。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，推出養(yǎng)老貸的銀行約有40家，包括長沙農(nóng)商行、華容農(nóng)商行等。其中，平江農(nóng)商行、邵東農(nóng)商行等推出的"養(yǎng)老貸"產(chǎn)品貸款利率，按照3.1%執(zhí)行；醴陵農(nóng)商行、湘潭天易農(nóng)商行的貸款利率為3.2%；安鄉(xiāng)農(nóng)商行、冷水江農(nóng)商行等則達(dá)到3.45%。此外，多家銀行還特別注明，貸款利率固定無浮動(dòng)，無任何附加費(fèi)用。

那么，什么是養(yǎng)老貸？"養(yǎng)老貸"實(shí)際上就是通過從銀行貸款來補(bǔ)繳社保，或者通過提升繳費(fèi)檔次來換取更高養(yǎng)老金，退休后再用養(yǎng)老金優(yōu)先償還貸款本息，剩余部分歸個(gè)人支配。這一產(chǎn)品主要面向兩類人群：從來沒有參保，但希望一次性繳滿15年的群體，以及已經(jīng)參保 但希望提檔補(bǔ)繳的群體。不過，看似普惠金融產(chǎn)品，卻因定價(jià)惹來爭議，記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，湖南省多家銀行給出的"養(yǎng)老貸"利率，高于長沙市的房貸利率。有業(yè)內(nèi)專家表示，養(yǎng)老貸這類產(chǎn)品雖然具有一定的普惠性，但利率不低，同時(shí)也會(huì)引發(fā)對(duì)老年人債務(wù)負(fù)擔(dān)加重的擔(dān)憂。目前，多家銀行已經(jīng)撤下"養(yǎng)老貸"相關(guān)宣傳。

那么，"養(yǎng)老貸"是否真的能改善退休生活呢？近年來，我國城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面雖有提升，但靈活就業(yè)居民 繳費(fèi)年限不足或檔次偏低，部分農(nóng)村居民尚未參保。臨近退休時(shí)，補(bǔ)繳費(fèi)用壓力大。對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言，"養(yǎng)老貸"能增加繳費(fèi)人數(shù)和金額；對(duì)銀行來說，滿足客戶需求，增加信貸投放；對(duì)居民而言，可緩解繳費(fèi)壓力，提升養(yǎng)老保障水平。

看似一舉多得，可以實(shí)現(xiàn)社保部門、銀行和客戶間的"三贏"，為何會(huì)引來爭議呢？首先，從辦理?xiàng)l件來看，"養(yǎng)老貸"大多要求本地戶籍 并持有社?？?，客戶需年滿59周歲至65周歲之間，貸款年限最高可達(dá)15年，金額上限大多為9萬元，利率則限定在3.1%至3.6%之間。退休后，用每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金分期償還貸款本息。隨之而來的問題是，在長達(dá)15年的貸款周期中，存在參保人健康狀況變化、養(yǎng)老金政策調(diào)整等影響還款的不確定因素。一旦借款人 中途身故，剩余債務(wù)很可能轉(zhuǎn)嫁給子女，形成代際債務(wù)壓力。

再來具體算一筆賬，以炎陵農(nóng)商 宣傳案例顯示，假設(shè)貸款人每年按照最低檔 交社保，或者未交夠年限，退休后每月只能領(lǐng)取180.37元。如果一次性貸款9萬元，利率3.1%，貸款15年，那么就相當(dāng)于直接按照最高檔6000元/年繳納社保，退休后可領(lǐng)取退休金824.27元，扣除每月貸款利息后，到手229.7元，一年下來可以多近600元。

這種"借錢養(yǎng)老"的模式，是否合規(guī)呢？根據(jù)《個(gè)人貸款管理辦法》，個(gè)人貸款用途通常都用于個(gè)人消費(fèi)貸款、經(jīng)營性貸款，貸款資金流入社保、養(yǎng)老領(lǐng)域，是否屬于個(gè)人消費(fèi)，存在一定爭議，在制度上也并不明確。

如何看待銀行推出"養(yǎng)老貸"？它屬于何種類型的產(chǎn)品，有哪些風(fēng)險(xiǎn)需要注意？今天上午招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼在接受看看新聞Knews采訪時(shí)表示，根據(jù)現(xiàn)行個(gè)人貸款管理制度，"養(yǎng)老貸""續(xù)保貸"的性質(zhì)較為模糊，存在合規(guī)性爭議。個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款"養(yǎng)老貸""續(xù)保貸"是否屬于個(gè)人消費(fèi)貸款，繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用是否屬于"個(gè)人消費(fèi)"用途，在制度上并不明確。此前，部分銀行已經(jīng)推出的"養(yǎng)老貸""續(xù)保貸"被金融監(jiān)管部門叫停，或是因?yàn)橘J款性質(zhì)不清，存在合規(guī)性爭議。

董希淼建議金融監(jiān)管部門可對(duì)《個(gè)人貸款管理辦法》進(jìn)行修改或解釋，明確將繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用作為個(gè)人消費(fèi)貸款的合規(guī)用途之一。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與地方政府及人力社會(huì)保障部門協(xié)同，進(jìn)一步完善"養(yǎng)老貸""續(xù)保貸"等產(chǎn)品設(shè)計(jì)，建立資金使用的閉環(huán)管理，并引入商業(yè)保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，既要精準(zhǔn)地服務(wù)好低收入居民，又要防范化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

事實(shí)上，銀行個(gè)貸產(chǎn)品種類繁多，不僅有"養(yǎng)老貸"，有銀行還推出過"精英貸"、"流水貸"、"閃電貸"、"墓地貸"、"彩禮貸"、"校園貸"等等五花八門的貸款產(chǎn)品。這些貸款產(chǎn)品的用途不一樣，利率也個(gè)不相同。江西某銀行推出的"彩禮貸"最高可貸30萬，最長可貸一年，年利率達(dá)4.9%。昆明某銀行此前推出的"墓地貸"貸款利率則高達(dá)9%。這些產(chǎn)品推出后也都引發(fā)軒然大波，很快就被暫停。為何銀行會(huì)出現(xiàn)如此多的奇葩貸款呢？業(yè)內(nèi)人士表示，究其原因，是這幾年不少中小銀行面臨的最大困境，并不是放不出去貸款，而是找不到合適的借款人，于是就想著從特色上入手，給消費(fèi)貸"穿新衣"。

那么，面對(duì)五花八門的特色信貸產(chǎn)品，金融創(chuàng)新如何守住"民生底線"？招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼表示，一系列特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品，較好地滿足了特定用戶的需求，也拓寬金融機(jī)構(gòu)服務(wù)邊界。但也應(yīng)注意三個(gè)方面的問題：首先，特定人群應(yīng)是具有正當(dāng)職業(yè)、信用良好的人群，不可為從事非正當(dāng)職業(yè)（如從事賭博、販毒等違法活動(dòng)的人員）的人群提供信貸支持；其次，特定場(chǎng)景應(yīng)為真實(shí)、良性的場(chǎng)景，不得嵌入法律法規(guī)和相關(guān)制度禁止的場(chǎng)景（如比特幣等虛擬貨幣交易）；再是相關(guān)部門要加強(qiáng)信貸資金用途和流向的監(jiān)控，確保貸款不被挪用，防范資金違規(guī)流入樓市、股市。此外，金融機(jī)構(gòu)在營銷宣傳方面，要注意合規(guī)、適度，利率等關(guān)鍵信息披露要全面、準(zhǔn)確，不得夸大其詞，不得過度包裝。