近日,養(yǎng)老貸產(chǎn)品在多地走俏,引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。湖南多家銀行推出的"養(yǎng)老貸"產(chǎn)品專門用于補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)或提高繳費(fèi)檔次,最終達(dá)到提高養(yǎng)老金、讓退休生活無憂的目標(biāo)。這一創(chuàng)新做法,雖然為養(yǎng)老保障補(bǔ)上了缺口,卻也引發(fā)業(yè)內(nèi)對(duì)金融邊界的熱議。目前,多家銀行已經(jīng)火速撤下"養(yǎng)老貸"相關(guān)宣傳。今天記者從湖南農(nóng)商行相關(guān)工作人員處了解到,已暫停辦理"養(yǎng)老貸"業(yè)務(wù),但7月9日前已簽合同的不受影響。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),推出養(yǎng)老貸的銀行約有40家,包括長沙農(nóng)商行、華容農(nóng)商行等。其中,平江農(nóng)商行、邵東農(nóng)商行等推出的"養(yǎng)老貸"產(chǎn)品貸款利率,按照3.1%執(zhí)行;醴陵農(nóng)商行、湘潭天易農(nóng)商行的貸款利率為3.2%;安鄉(xiāng)農(nóng)商行、冷水江農(nóng)商行等則達(dá)到3.45%。此外,多家銀行還特別注明,貸款利率固定無浮動(dòng),無任何附加費(fèi)用。
那么,什么是養(yǎng)老貸?"養(yǎng)老貸"實(shí)際上就是通過從銀行貸款來補(bǔ)繳社保,或者通過提升繳費(fèi)檔次來換取更高養(yǎng)老金,退休后再用養(yǎng)老金優(yōu)先償還貸款本息,剩余部分歸個(gè)人支配。這一產(chǎn)品主要面向兩類人群:從來沒有參保,但希望一次性繳滿15年的群體,以及已經(jīng)參保 但希望提檔補(bǔ)繳的群體。不過,看似普惠金融產(chǎn)品,卻因定價(jià)惹來爭議,記者對(duì)比發(fā)現(xiàn),湖南省多家銀行給出的"養(yǎng)老貸"利率,高于長沙市的房貸利率。有業(yè)內(nèi)專家表示,養(yǎng)老貸這類產(chǎn)品雖然具有一定的普惠性,但利率不低,同時(shí)也會(huì)引發(fā)對(duì)老年人債務(wù)負(fù)擔(dān)加重的擔(dān)憂。目前,多家銀行已經(jīng)撤下"養(yǎng)老貸"相關(guān)宣傳。
那么,"養(yǎng)老貸"是否真的能改善退休生活呢?近年來,我國城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面雖有提升,但靈活就業(yè)居民 繳費(fèi)年限不足或檔次偏低,部分農(nóng)村居民尚未參保。臨近退休時(shí),補(bǔ)繳費(fèi)用壓力大。對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言,"養(yǎng)老貸"能增加繳費(fèi)人數(shù)和金額;對(duì)銀行來說,滿足客戶需求,增加信貸投放;對(duì)居民而言,可緩解繳費(fèi)壓力,提升養(yǎng)老保障水平。
看似一舉多得,可以實(shí)現(xiàn)社保部門、銀行和客戶間的"三贏",為何會(huì)引來爭議呢?首先,從辦理?xiàng)l件來看,"養(yǎng)老貸"大多要求本地戶籍 并持有社???,客戶需年滿59周歲至65周歲之間,貸款年限最高可達(dá)15年,金額上限大多為9萬元,利率則限定在3.1%至3.6%之間。退休后,用每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金分期償還貸款本息。隨之而來的問題是,在長達(dá)15年的貸款周期中,存在參保人健康狀況變化、養(yǎng)老金政策調(diào)整等影響還款的不確定因素。一旦借款人 中途身故,剩余債務(wù)很可能轉(zhuǎn)嫁給子女,形成代際債務(wù)壓力。
再來具體算一筆賬,以炎陵農(nóng)商 宣傳案例顯示,假設(shè)貸款人每年按照最低檔 交社保,或者未交夠年限,退休后每月只能領(lǐng)取180.37元。如果一次性貸款9萬元,利率3.1%,貸款15年,那么就相當(dāng)于直接按照最高檔6000元/年繳納社保,退休后可領(lǐng)取退休金824.27元,扣除每月貸款利息后,到手229.7元,一年下來可以多近600元。
這種"借錢養(yǎng)老"的模式,是否合規(guī)呢?根據(jù)《個(gè)人貸款管理辦法》,個(gè)人貸款用途通常都用于個(gè)人消費(fèi)貸款、經(jīng)營性貸款,貸款資金流入社保、養(yǎng)老領(lǐng)域,是否屬于個(gè)人消費(fèi),存在一定爭議,在制度上也并不明確。
如何看待銀行推出"養(yǎng)老貸"?它屬于何種類型的產(chǎn)品,有哪些風(fēng)險(xiǎn)需要注意?今天上午招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼在接受看看新聞Knews采訪時(shí)表示,根據(jù)現(xiàn)行個(gè)人貸款管理制度,"養(yǎng)老貸""續(xù)保貸"的性質(zhì)較為模糊,存在合規(guī)性爭議。個(gè)人貸款,是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款"養(yǎng)老貸""續(xù)保貸"是否屬于個(gè)人消費(fèi)貸款,繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用是否屬于"個(gè)人消費(fèi)"用途,在制度上并不明確。此前,部分銀行已經(jīng)推出的"養(yǎng)老貸""續(xù)保貸"被金融監(jiān)管部門叫停,或是因?yàn)橘J款性質(zhì)不清,存在合規(guī)性爭議。
董希淼建議金融監(jiān)管部門可對(duì)《個(gè)人貸款管理辦法》進(jìn)行修改或解釋,明確將繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用作為個(gè)人消費(fèi)貸款的合規(guī)用途之一。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與地方政府及人力社會(huì)保障部門協(xié)同,進(jìn)一步完善"養(yǎng)老貸""續(xù)保貸"等產(chǎn)品設(shè)計(jì),建立資金使用的閉環(huán)管理,并引入商業(yè)保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,既要精準(zhǔn)地服務(wù)好低收入居民,又要防范化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
事實(shí)上,銀行個(gè)貸產(chǎn)品種類繁多,不僅有"養(yǎng)老貸",有銀行還推出過"精英貸"、"流水貸"、"閃電貸"、"墓地貸"、"彩禮貸"、"校園貸"等等五花八門的貸款產(chǎn)品。這些貸款產(chǎn)品的用途不一樣,利率也個(gè)不相同。江西某銀行推出的"彩禮貸"最高可貸30萬,最長可貸一年,年利率達(dá)4.9%。昆明某銀行此前推出的"墓地貸"貸款利率則高達(dá)9%。這些產(chǎn)品推出后也都引發(fā)軒然大波,很快就被暫停。為何銀行會(huì)出現(xiàn)如此多的奇葩貸款呢?業(yè)內(nèi)人士表示,究其原因,是這幾年不少中小銀行面臨的最大困境,并不是放不出去貸款,而是找不到合適的借款人,于是就想著從特色上入手,給消費(fèi)貸"穿新衣"。
那么,面對(duì)五花八門的特色信貸產(chǎn)品,金融創(chuàng)新如何守住"民生底線"?招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼表示,一系列特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品,較好地滿足了特定用戶的需求,也拓寬金融機(jī)構(gòu)服務(wù)邊界。但也應(yīng)注意三個(gè)方面的問題:首先,特定人群應(yīng)是具有正當(dāng)職業(yè)、信用良好的人群,不可為從事非正當(dāng)職業(yè)(如從事賭博、販毒等違法活動(dòng)的人員)的人群提供信貸支持;其次,特定場(chǎng)景應(yīng)為真實(shí)、良性的場(chǎng)景,不得嵌入法律法規(guī)和相關(guān)制度禁止的場(chǎng)景(如比特幣等虛擬貨幣交易);再是相關(guān)部門要加強(qiáng)信貸資金用途和流向的監(jiān)控,確保貸款不被挪用,防范資金違規(guī)流入樓市、股市。此外,金融機(jī)構(gòu)在營銷宣傳方面,要注意合規(guī)、適度,利率等關(guān)鍵信息披露要全面、準(zhǔn)確,不得夸大其詞,不得過度包裝。
編輯: | 游瑋 阮麗 |
責(zé)編: | 彭曉燕 |
劍網(wǎng)行動(dòng)舉報(bào)電話:12318(市文化執(zhí)法總隊(duì))、021-64334547(市版權(quán)局)
Copyright ? 2016 Kankanews.com Inc. All Rights Reserved. 看東方(上海)傳媒有限公司 版權(quán)所有
全部評(píng)論
暫無評(píng)論,快來發(fā)表你的評(píng)論吧