全家多地的農(nóng)商行集體推出“養(yǎng)老貸”，卻在爭(zhēng)議聲中火速撤下宣傳海報(bào)，這場(chǎng)從高調(diào)登場(chǎng)到閃電撤退的“金融創(chuàng)新”，折射出養(yǎng)老困境與銀行焦慮的深層碰撞。

表面看，“養(yǎng)老貸”構(gòu)建了精巧的閉環(huán)：臨近退休者貸款補(bǔ)繳社保，退休后養(yǎng)老金優(yōu)先還貸，剩余資金自由支配。對(duì)社保繳費(fèi)不足的靈活就業(yè)者和農(nóng)民而言，似乎解了燃眉之急。然而細(xì)究貸款利率在3.1%-3.45%的區(qū)間且借款期限最長(zhǎng)15年，還需在75歲前還清，養(yǎng)老錢被貸款利息吞噬近半，“普惠”光環(huán)頓時(shí)黯淡。金融可以創(chuàng)新，但絕不能讓普通人的晚年變成一場(chǎng)利率精算的賭局。

更重要的是這類產(chǎn)品合規(guī)性目前存疑，依據(jù)2024年《個(gè)人貸款管理辦法》，貸款需明確用于“消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)”。補(bǔ)繳社保是否屬于“消費(fèi)”？監(jiān)管尚未定論。更值得關(guān)注的是，從“彩禮貸”“墓地貸”到“養(yǎng)老貸”，這背后是部分中小銀行深陷“放貸難”的焦慮。然而當(dāng)養(yǎng)老保障與金融產(chǎn)品疊加，其社會(huì)屬性與商業(yè)邏輯難免沖突。若為沖量放寬審核，允許高齡群體“退休即負(fù)債”，又是否將社會(huì)責(zé)任轉(zhuǎn)化為了金融風(fēng)險(xiǎn)呢？