昨天開(kāi)始，個(gè)人消費(fèi)貸款補(bǔ)貼正式開(kāi)閘，這是中央首次對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放的“紅包”，政策實(shí)施期為1年，貼息幅度為1個(gè)百分點(diǎn)，大約是當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款利率水平的三分之一。對(duì)于這一政策，市民反響如何？真金白銀的貼息機(jī)制又將如何激發(fā)消費(fèi)活力？

新政實(shí)施第一天，東方衛(wèi)視記者在上海一家興業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)看到不少消費(fèi)者前來(lái)咨詢(xún)。有消費(fèi)者向銀行工作人員詢(xún)問(wèn)，此前申請(qǐng)的消費(fèi)貸是否還可以享受貼息政策？銀行工作人員告訴她，只要是在9月1日后發(fā)生的、符合條件的消費(fèi)，都能享受貼息新政，這樣直接省下了3000元的利息支出。銀行工作人員還表示，他們也在和一些電器賣(mài)場(chǎng)、裝修賣(mài)場(chǎng)合作，向消費(fèi)者介紹消費(fèi)貸貼息“紅包”。

除了面向消費(fèi)者的貸款補(bǔ)貼大禮包，針對(duì)經(jīng)營(yíng)主體的專(zhuān)屬福利也同步推出，年貼息比例同樣是1%。雙貼息政策協(xié)同發(fā)力，為消費(fèi)市場(chǎng)注入活水。據(jù)了解，這項(xiàng)惠民政策明年8月底到期，屆時(shí)財(cái)政部將開(kāi)展效果評(píng)估，視情況延長(zhǎng)政策期限或擴(kuò)大支持范圍?？梢哉f(shuō)，雙貼息政策直接降低了消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者的利息支出，進(jìn)而讓消費(fèi)者“敢消費(fèi)、愿消費(fèi)”。那么，消費(fèi)者該如何辦理貼息、又可以補(bǔ)貼多少錢(qián)？

首先，從貼息范圍來(lái)看，在今年9月1日至明年8月31日期間，銀行發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款中，借款人實(shí)際用于消費(fèi)，且通過(guò)發(fā)放賬戶(hù)可識(shí)別的消費(fèi)交易，都可享受財(cái)政貼息。貼息范圍包括單筆5萬(wàn)元以下消費(fèi)、以及單筆5萬(wàn)元及以上的家用汽車(chē)、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)。對(duì)于單筆5萬(wàn)元以上的消費(fèi)，以5萬(wàn)元消費(fèi)額度為上限進(jìn)行貼息。每位借款人可享受的貼息上限為3000元，沒(méi)有任何辦理費(fèi)用。

此外，對(duì)于餐飲住宿、健康等8類(lèi)消費(fèi)領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體來(lái)說(shuō)，只要是在今年3月16日至12月31日期間，簽訂貸款合同，且將貸款資金合規(guī)用于改善消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施和提升服務(wù)供給能力的，也可享受不超過(guò)1年，比例為1個(gè)百分點(diǎn)的貼息。單戶(hù)享受貼息的貸款規(guī)模最高可達(dá)100萬(wàn)元。目前，已有23家金融機(jī)構(gòu)可以辦理貼息，消費(fèi)者只需通過(guò)指定機(jī)構(gòu)辦理符合條件的消費(fèi)貸款合同，銀行會(huì)在利息計(jì)算時(shí)直接扣除。

本次消費(fèi)貸貼息政策背后透露出何種信號(hào)？會(huì)對(duì)拉動(dòng)消費(fèi)起到多大的影響？之前各地也都推出過(guò)國(guó)補(bǔ)政策，那么本次的消費(fèi)貸貼息國(guó)補(bǔ)和之前的國(guó)補(bǔ)有何不同？財(cái)經(jīng)評(píng)論員馬元今天在接受看看新聞Knews采訪(fǎng)時(shí)表示，中央層面首次推出消費(fèi)貸貼息政策，標(biāo)志著宏觀調(diào)控模式正由投資端、供給端轉(zhuǎn)向需求端與消費(fèi)端。這一政策旨在通過(guò)定向支持方式擴(kuò)大消費(fèi)，避免“大水漫灌”，實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的滴灌式調(diào)控。

馬元說(shuō)，該政策聚焦特定消費(fèi)場(chǎng)景，以貸款利息補(bǔ)貼為主要手段。消費(fèi)者只有在實(shí)際申請(qǐng)消費(fèi)貸款、并用于指定消費(fèi)場(chǎng)景時(shí)，才可享受相應(yīng)利息補(bǔ)貼，相當(dāng)于通過(guò)政策手段實(shí)現(xiàn)“變相降息”。根據(jù)初步測(cè)算，1元財(cái)政貼息可拉動(dòng)100元消費(fèi)貸款，顯示出顯著的杠桿效應(yīng)。與以往補(bǔ)貼政策不同，此次消費(fèi)貸貼息國(guó)補(bǔ)并非普惠型補(bǔ)貼，而是嚴(yán)格限定于真實(shí)消費(fèi)用途，強(qiáng)調(diào)資金流向的可控性與實(shí)效性。分析認(rèn)為，該舉措有助于在減輕居民利息負(fù)擔(dān)的同時(shí)，切實(shí)激發(fā)消費(fèi)潛力，為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)恢復(fù)注入新動(dòng)力。

對(duì)于此次雙貼息政策，多家銀行強(qiáng)調(diào)獲取消費(fèi)貸貼息是要基于真實(shí)的消費(fèi)支出。如果借款人將消費(fèi)貸資金用于購(gòu)房、償還住房抵押貸款，或是進(jìn)行股票、債券、期貨等投資的都是不符合貼息條件的，也是違反消費(fèi)貸約定用途的。

那么，該如何保障貸款資金真正用在了消費(fèi)上呢？消費(fèi)者簽署貼息協(xié)議后，如果是通過(guò)POS機(jī)，或通過(guò)掃碼支付、線(xiàn)上交易支付等方式，用貸款關(guān)聯(lián)的借記卡賬戶(hù)進(jìn)行支付，或者將貸款資金向消費(fèi)交易對(duì)應(yīng)的對(duì)公商戶(hù)直接轉(zhuǎn)賬，均可自動(dòng)識(shí)別，享受補(bǔ)貼。不過(guò)，如果是將貸款資金進(jìn)行取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬至個(gè)人賬戶(hù)的，系統(tǒng)均不作認(rèn)定，但可以通過(guò)上傳發(fā)票、人工認(rèn)定的方式補(bǔ)充，一定程度上預(yù)防了消費(fèi)貸貼息被違規(guī)套取。

為何這次消費(fèi)貸貼息政策如此受關(guān)注？除了利好消費(fèi)者，對(duì)商家而言有何好處？如何保障補(bǔ)貼被用到實(shí)處？財(cái)經(jīng)評(píng)論員馬元 表示，本次消費(fèi)貸貼息政策的一個(gè)重要變化，是將補(bǔ)貼對(duì)象從商品擴(kuò)展至金融成本層面。這一調(diào)整使政策的覆蓋范圍更廣、杠桿效應(yīng)更強(qiáng)、貸款期限安排也更靈活。尤其值得注意的是，服務(wù)消費(fèi)首次被納入國(guó)家貼息體系，對(duì)拉動(dòng)服務(wù)類(lèi)消費(fèi)具有特殊意義。

馬元說(shuō)，對(duì)商家而言，該政策有望帶來(lái)明顯需求增長(zhǎng)。貼息措施降低了居民分期消費(fèi)的金融成本，而通常選擇分期支付的往往是客單價(jià)較高的產(chǎn)品與服務(wù)。據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，此舉將推動(dòng)銷(xiāo)售額提升5%至15%，其中對(duì)服務(wù)消費(fèi)相關(guān)行業(yè)的積極影響更為顯著。

在落實(shí)層面，為防止消費(fèi)貸貼息資金被挪用，政策設(shè)置了多道監(jiān)管防線(xiàn)。貸款前，借款人僅可在23家指定機(jī)構(gòu)申請(qǐng)，并需授權(quán)銀行查詢(xún)其消費(fèi)交易信息。貸款過(guò)程中，系統(tǒng)將實(shí)時(shí)校驗(yàn)，要求貸款發(fā)放賬戶(hù)與消費(fèi)場(chǎng)景賬戶(hù)實(shí)現(xiàn)綁定。貸后還會(huì)通過(guò)隨機(jī)抽檢與大數(shù)據(jù)交叉比對(duì)等方式進(jìn)行監(jiān)測(cè)，確保資金流向合規(guī)用途。一旦查實(shí)貸款被挪用，借款人可能面臨納入征信等懲戒措施。所以綜合來(lái)看，此次消費(fèi)貸貼息政策是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)的一項(xiàng)重要舉措。